购房贴息10月起实施，150万以内的首套房省多少

2026年9月29日，#购房贴息 150万#冲上了微博热搜。当天，财政部会同中国人民银行、金融监管总局联合印发通知，明确自2026年10月1日起，在全国范围内对居民购房贷款给贴息，实施期限暂定1年。这是中央财政第一次对商业性个人住房贷款给贴息。

当天的讨论里有一句最实在：「首套150万内的朋友，10月1日后记得去银行问问，能省一点是一点！」

但这句"150万"很容易被误读。它不是说给你发150万，也不是说房子总价150万以内的贷款全额都能贴，它只是一个门槛线。下面把这份通知拆成三件事：符不符合、能省多少、什么时候动手。

三个门槛，一条条自己核

一笔贷款要享受贴息，得三个条件同时成立：

第一，用新发放的商业性个人住房贷款买首套住房。 注意"新发放"和"首套"两个限定。文件明确写的是"不包括使用新发放商业性个人住房贷款置换存量贷款"，也就是说，把以前的老贷款换成新贷款，不属于支持范围。首套的认定按现行口径执行，既包括新房也包括二手房。

第二，所购住房建筑面积在120平方米以下（含120平方米）。 这是按建筑面积算的硬指标，不是套内面积。

第三，所购住房价格在150万元以下（含150万元）。 这是房屋总价的门槛，不是贷款金额的门槛。

因为三个条件是"且"的关系，所以只要有一条不满足，整笔贷款都不在范围内。 最常见的误判是把150万当成贷款额度：实际能享受贴息的贷款规模另有上限，单户最多100万元。也就是说，房子总价150万、贷款120万的人，只有其中100万元那部分在贴息口径里。

所以第一步不是去算能省多少，是先把这三个数对齐：房子多大、总价多少、贷款是不是首套新房贷。三条任一条不满足，后面都不用算了。

能省多少，拿自己的数字代进去

贴息的标准是：按贷款本金给年化1个百分点、期限不超过5年。

有房产研究机构的副院长在9月29日向媒体做了测算：以贷款100万元、按1%的贴息比例、贴息期限5年计算，累计可获得约5万元贴息。另有举例说，贷款100万元、30年还款的情况下，5年累计少付约4.7万元，第一个月就省约833元。

这里的1个百分点是什么量级？公开解读给了参照：按目前首套住房商业性个人住房贷款的主流利率水平，1个百分点大约相当于优惠了利率的三分之一。

因为贴息是按贷款本金算的固定比例，所以省下来的钱和你贷多少直接挂钩。 贷100万元、贴5年，是约5万这个量级；如果只贷60万元，同样的比例下，5年大约3万元左右。差异来自本金，不来自银行、城市或者你和谁的关系。

第二个要算的是月供的变化。第一个月约省833元这个数，是把5年总共约5万元的省息摊到每个月得出的量级。对一个月供五六千的家庭来说，这不是一个小数字；但也要看清前提：这是按贷款100万元、贴息5年、利率水平稳定的假设算的，实际到账会随你的贷款金额和放款时间变动。

所以给读者的动作很具体：拿你自己的贷款金额乘以1%，再乘以5年，就是大致能省的总额；除以60个月，就是每个月的量级。这个乘法两分钟能算完，比你听任何人说"能省好几万"都靠谱。

这些情况不叠加，别白跑

有两种情况要提前说明，避免白跑一趟。

一是买保障性住房、用公积金贷款购房的群体，文件明确此次不叠加享受。 三部门有关负责人在答记者问里的解释是：这两类群体国家已有相关支持，所以此次不再叠加。

二是存量贷款置换不享受。 只有新发放的符合条件首套商贷才在范围内。

因为实施期只暂定1年，所以"什么时候放款"本身就是条件之一。 文件写明是2026年10月1日起实施、实施期限暂定1年，且只针对期间新发放的合格贷款。这就意味着两件事：一是10月1日之前放款的贷款不在范围内；二是如果你打算买，签合同的时间点和放款的时间点需要排一排，别把放款卡在期限的边缘上。

这里要反推一次。如果你只盯着"房价能不能再降两万"，却没算清自己的放款时点能不能落进这一年的窗口，那你省下的可能只是几千块议价，同时丢掉的是约五万元的贴息。两笔账要放在一起算，不是分开看。

哪些城市、哪类房子最受益？

公开解读给出了很明确的范围：受益房源基本位于热点城市外围区域、中小户型、中低价位的新房或二手房。

为什么是这个范围？因为这组门槛是"面积不超120平方米、总价不超150万元"的组合。 在核心区，150万元往往连小户型都够不着；而在热点城市外围和中小城市，150万元以内、120平方米以下正好是主流刚需房源。所以这条线的落点天然偏向外围和中小城市，越是房价高的核心地段，越难踩进这个门槛。

受影响的人群，文件里也点得很清楚：进城务工人员等新市民、新就业大学生等青年人，以及城镇工薪家庭等刚需购房家庭。

从市场侧看，有研究者判断，符合条件的大城市二手房流通性有望改善，对中小城市也有带动作用，一二线城市新房和二手房的交易活跃度可能提升。这属于第三方判断，不是承诺，买房的人还是按自己的现金流算账，别把贴息当成买房理由。

常见问题

购房贴息 150万到底是什么意思？

150万是房屋总价的门槛线，不是发给你150万。要享受贴息，需要同时满足：用新发放商贷买首套住房、建筑面积不超120平方米、房屋总价不超150万元，且不含存量贷款置换。

首套房贷款贴息能省多少钱？

按贷款本金年化1个百分点、最长5年计算。有研究机构测算：贷款100万元、贴息5年，累计可获约5万元贴息；贷款100万元、30年还款的情况下，5年累计少付约4.7万元，第一个月约省833元。

需要自己去申请贴息吗？

按公开解读，正常去银行办贷款、签合同时授权银行代办即可，不需要另外专程申请，银行按月把贴息抵进月供。具体操作以经办银行的口径为准。

存量房贷能享受这次贴息吗？

不能。文件明确支持对象是使用新发放商业性个人住房贷款购买首套住房，不包括使用新发放商贷置换存量贷款；另外买保障性住房和用公积金贷款购房的群体，此次也不叠加享受。

今天就能做的三件事

1. 把自己的三个数写下来：房屋建筑面积、房屋总价、贷款类型（是不是新发放的首套商贷），逐条对照门槛，看哪一条卡住。
2. 用贷款金额乘以1%、再乘以5，估出大致能省多少；再除以60个月，看你每月月供能松多少。
3. 如果正准备买，把合同签署和放款的时间点排一下，确认放款能落在2026年10月1日起的这一年窗口内。

我见过太多买房的人把精力全花在砍价上，而对自己能拿到哪些成本减免一无所知。砍价是在跟卖家博弈，减成本是在跟规则打交道，后者的确定性高得多，也更容易被忽略。